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Composição de renda: Uma opção para conquistar o imóvel próprio

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Você sonha em adquirir o imóvel próprio, mas não tem a renda necessária? A “composição de renda” pode ser uma boa alternativa. Entenda:

O que é composição de renda?
A composição de renda no Financiamento é uma maneira fácil de resolver a insuficiência de renda, ou seja, quando alguém não tem o valor suficiente para fazer o financiamento, outra pessoa (geralmente um familiar ou amigo) auxilia compondo parte da renda.

Como funciona?
No momento da solicitação da composição de renda, algumas agências bancárias exigem um vínculo familiar ou de amizade entre as pessoas que farão a composição de renda. Alguns bancos não limitam a quantidade de pessoas e outros costumam limitar em até três pessoas e quando isso ocorre, a única exigência é que não haja restrição (débitos e pendências) no cadastro dos candidatos ao financiamento.

Quais são as vantagens da composição de renda?

A principal vantagem da composição de renda, é que isso permite aos compradores adicionados que façam o uso do FGTS tanto para dar entrada, quanto para quitar as parcelas do financiamento de acordo com as condições de uso previstas em lei.

Quais as desvantagens?
A composição de renda não é para qualquer pessoa. O que deveria se tornar um sonho realizado pode acabar se transformando em um pesadelo. A principal característica da composição, é que a renda é composta por mais de uma pessoa, sendo assim, o imóvel passa a ser de todos os envolvidos no seu pagamento. Outro ponto importante, é que a idade do comprador mais velho influencia no prazo para a quitação do imóvel e até no valor do seguro habitacional. E caso a idade seja avançada, o prazo é menor e a parcela maior.

Imprevistos acontecem! Imagine um casal que se separa, mas que ainda tem 10 anos de financiamento pela frente. A composição de renda cria um forte vínculo entre os participantes. Existem formas de romper esse acordo, mas poderá ser caro, demorado e estressante.

Depois que o imóvel for quitado, pode transferir para o nome de um dos compradores?
Sim, mas é um processo bastante burocrático e que envolve alguns gastos para a transferência, que são:

  • Análise cadastral (Banco)
  • Pagamentos dos impostos (ITBI)
  • Registro da operação de transferência no Cartório de imóveis

Qualquer pessoa pode fazer a composição de renda?
As regras para fazer a composição de renda são definidas pelas próprias instituições financeiras. Alguns bancos permitem a composição apenas para casais, outros permitem a família e até amigos distantes. Deve ser alguém de confiança, e por precaução, não ter uma idade muito avançada, pois se houver falecimento, podem surgir muitos problemas na quitação ou na nomeação do imóvel. O ideal é pesquisar as exigências de cada instituição financeira para escolher o melhor local.

Há um limite de comprometimento da renda?
No financiamento individual, a margem da renda pessoal é de no máximo 30%. Por isso, a composição de renda é muito utilizada para possibilitar o financiamento de imóveis com os valores mais elevados, e para fixar o valor máximo das parcelas, são somadas todas as rendas de todos os envolvidos.

As rendas dos compradores influenciam em algo?
Sim, o comprador com a maior renda terá prioridade na nomeação do imóvel, e ao compor uma renda, apenas um dos compradores assume o pagamento das parcelas. Por isso deve se tomar cuidado para não contrair um compromisso demasiadamente alto.

Portanto, a compra de um imóvel por composição de renda, apesar de ser trabalhoso, é possível, desde que haja bastante planejamento e orçamento prévio. Antes de entrar em um financiamento a longo prazo, abra uma poupança, pois muitos imprevistos podem acontecer. 

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